备付金交存持续落地 严监管常态化

　　违反支付业务规定，快钱等被罚；央行副行长范一飞此前表示，部分市场主体心存侥幸，我行我素

　　根据央行发布的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，确定了于2018-12-16实现备付金的100%集中交存。近日有消息称，中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件，规定支付机构应于2018-12-16前撤销人民币客户备付金账户。

　　业内人士认为，以往部分支付机构“躺着吃利息”的模式将正式成为历史。

　　2018年近尾声，支付“严监管”成常态。据新京报记者不完全梳理，在刚过去的11月，各地央行公布了16张针对第三方支付机构的罚单，合计罚没金额超过二百万。

　　“虽然大额罚单不少，但部分市场主体仍心存侥幸，依旧我行我素。”央行副行长范一飞11月在“2018年中国支付清算论坛”上表示，(严监管)常态化要求我们保持监管定力，过去是这样、未来也是如此。

　　根据此前央行下发的《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，自2018-12-16起，已按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2018-12-16实现100%集中交存。

　　在不少业内人士眼中，伴随着集中交存措施的正式实施，以往部分支付机构“躺着吃利息”的模式将正式成为历史。

　　根据央行货币当局资产负债表，10月非金融机构存款(支付机构交存人民银行的客户备付金存款)已达到9956.91亿元人民币。

　　中国支付网创始人对记者表示，对行业来说，这意味着一部分支付机构吃备付金利息的日子彻底结束。此外，再也不能拿备付金作为条件去和银行谈判争取费率上的优惠，而这将让支付公司和银行之间的合作更为纯粹。

　　有行业人士指出，银行向支付机构收取的渠道费用，会基于交易规模、备付金存款规模等进行差异化定价，而随着备付金集中存管的实施，支付机构对银行的议价能力将大幅削弱。

　　“可能会导致费率上涨，中小支付机构要么向商户或者消费者转嫁这个费率上升的成本，不然只能导致自己的利润下降，生存困难。”中国支付网创始人说。

　　一位资深支付行业人士表示，在支付行业，客户备付金不仅仅是直连模式的基础，也是支付机构重要的收入来源，更是支付机构与银行议价时手中最大的一张牌。作为支付过程中的沉淀资金或在途资金，从所有权上看，备付金属于客户；从控制权和利息受益权上看，备付金则归属于支付机构。所有权与控制权的分离，容易诱发道德风险，这种风险普遍表现为备付金的挪用(用于其他业务或购买理财产品)，更有甚者卷款跑路。这也就体现了备付金100%集中存管的必要性。

　　上述支付行业人士表示，数据显示，支付行业2017年全年的备付金利息收入约为70亿元左右。总体来说，第三方支付机构备付金的100%集中交存，有三大利好：一是杜绝了第三方支付机构挪用备付金开展业务、投资理财甚至跑路的可能，保障广大商户权益。二是防范了第三方支付机构利用在商业银行开立的备付金账户开展违法跨行清算的风险，有效遏制了金融犯罪，也避免了金融风险的跨系统传染。三是备付金集中管理，防范了资金流动风险，维护了市场的稳定，并促进第三方支付机构提高产品附加值和服务质量，推动了支付产业的优化升级。

　　截至12月2日，央行官网显示，目前共有238家持牌支付机构，已注销许可机构记录达到了33条，其中包括长沙星联商务服务有限公司在内的部分机构因在今年的牌照续展中不符合相关规定而被摘牌。

　　- 数据

　　11月支付罚单金额超200万元

　　快钱等16家公司罚单在列

　　“随着防范化解金融风险攻坚战持续推进，虽然大额罚单不少，但部分市场主体仍心存侥幸，依旧我行我素。”央行副行长范一飞在11月举办的“2018年中国支付清算论坛”上指出，严监管是防范和化解风险、深化支付服务供给侧结构性改革的重要保障，不能错误地认为严监管是运动式，专项整治后监管会有所松动。

　　据不完全统计，11月全国各地央行公布的支付罚单达到了16张(部分作出行政处罚决定日期在十月末)，合计金额达到213万元。其中，最大一张罚单是对汇明商务服务有限公司开出的90万元罚单，最小的一张则是对中信恒达支付有限公司做出的1万元处罚。

　　记者此前做过不完全统计，截至6月19日，2018年以来央行系统针对第三方支付公司违规行为总罚没金额达3142.8万元，超过去年水平。

　　作为支付行业发展的重镇，上月央行上海分行公布的罚单达到了12张。而中信恒达支付有限公司领到了上月北京营业管理部公布的唯一一张支付罚单。今年以来，两地监管部门都已展示了对支付违规整治的决心，均曾开出过千万级别的罚单。

　　上月公布的罚单中，背后不乏知名集团的身影。

　　11月3日，因平安付电子支付有限公司违反支付业务规定，中国人民银行上海分行对其作出罚款3万元的处罚；11月1日，快钱支付清算信息有限公司因为违反支付业务规定，被央行上海分行作出了“处以罚款12万元”的处罚。此外，中信恒达支付有限公司也被处罚，该公司是中信资产管理有限公司旗下从事非银行支付业务的机构。

　　汇明商务等预付卡公司被罚

　　梳理上月罚单，得仕股份有限公司、汇明商务服务有限公司等多家拥有预付卡业务资质的公司被当地监管部门亮了“黄牌”，领到罚单。

　　从处罚原因来看，包括备付金、反洗钱等监管重点。其中，得仕因违反支付业务规定，被中国人民银行上海分行作出“处以罚款9万元”的处罚；而陕西易通商联网络支付科技有限公司，因为违反客户备付金管理规定，被处罚3万元。

　　此外，中国人民银行南昌中心支行罚单指出，“2018-12-16至2018-12-16期间，汇明商务服务有限公司未按照规定履行反洗钱义务，根据《中华人民共和国反洗钱法》第三十二条第一款第(一)、(二)、(三)项，对单位处以人民币90万元罚款，并对1名相关责任人员处以人民币3万元罚款。”

　　记者留意到，11月的罚单中，部分机构已有多次违规记录在册。当中，平安付电子支付有限公司在去年8月亦曾因违反支付业务规定，被监管部门作出“罚款人民币4万元”的决定。

　　去年8月，上海点佰趣信息科技有限公司因违反支付业务规定，被合计罚没人民币达56.9万元。上月公布的罚单显示，其更名为开店宝支付服务有限公司，因为违反支付业务规定，又被监管部门处以罚款18万元。

　　未来的支付监管如何开展、如何改进？范一飞在上述支付清算论坛上认为，水到渠成的应当是严监管常态化。“常态化要求我们保持监管定力，过去是这样、未来也是如此；对国内机构如此，对境外机构一视同仁；严监管还要求我们在风险暴露时期刮骨疗毒、猛药去疴，规范发展时期居安思危、如履薄冰；对存量风险要按照既定措施去消化，对增量风险要加强监测、抓早抓小、提前防范。”

　　得仕称已完成整改，去年也曾被罚

　　11月20日，得仕股份在新三板发布了《关于公司收到行政处罚决定书的公告》，此次公布的罚单来自于2018-12-16至11月3日对公司开展的支付业务执法检查，当时检查认为公司在经营过程中存在未按规定方式收取售卡资金、未按规定办理变更事项和未按规定落实支付账户限额要求的现象。

　　《公告》称，公司对所涉及违法事项已经完成整改，并将于规定期限内执行处罚决定和办理罚款缴款手续，同时采取相应措施以降低本次行政处罚对业务经营产生的不良影响。

　　根据其官网显示，得仕股份有限公司成立于2018-12-16，是上海地区最早取得第三方支付业务许可证的企业之一。主营业务范围包括预付卡发行与受理、互联网支付等。

　　得仕股份半年报中称，监管部门对预付卡行业的监管政策持续趋严，同时中国人民银行逐步提高备付金集中交存比例，对公司预付卡业务的规模和净利润产生了不小的影响。公司积极发展互联网支付业务，不断完善支付生态圈建设，与上年同期相比，在交易金额和手续费收入方面均比去年同期有较大幅度提升。

　　留意到，此次并非得仕首次收到监管部门罚单。2017年8月，因违反支付业务规定，中国人民银行上海分行曾对其作出了“警告，没收违法所得人民币65249.23元，并处以罚款人民币50万元，共计人民币565249.23元”的处罚。